Ubezpieczenie rodzinne NIE działa w Niemczech – ważne informacje dla przedsiębiorców z branży budowlanej

Coraz więcej polskich przedsiębiorców z branży budowlanej decyduje się na prowadzenie działalności w Niemczech. W poszukiwaniu oszczędności niektórzy z nich korzystają z ubezpieczenia zdrowotnego w Polsce w ramach tzw. „ubezpieczenia na żonę”, czyli jako członek rodziny osoby ubezpieczonej w NFZ. Choć na pierwszy rzut oka może to wydawać się korzystne, w praktyce niesie ze sobą poważne ryzyko prawne i finansowe.

1. Prowadzisz firmę w Niemczech, a w Polsce jesteś zameldowany jako osoba bezrobotna?

Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą na terenie Niemiec, masz obowiązek posiadania ubezpieczenia zdrowotnego zgodnego z niemieckim prawem. Zgodnie z § 193 niemieckiego Kodeksu Ubezpieczeń (Versicherungsvertragsgesetz – VVG), każda osoba zamieszkująca w Niemczech musi posiadać odpowiednie ubezpieczenie zdrowotne.

Rejestrowanie się w Polsce jako osoba bezrobotna i korzystanie z ubezpieczenia rodzinnego w NFZ, podczas gdy faktycznie prowadzisz działalność w Niemczech, jest niezgodne z prawem. Taka sytuacja może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym kar finansowych i konieczności opłacenia zaległych składek ubezpieczeniowych w Niemczech.

2. NFZ może nie pokryć kosztów leczenia – prawdziwa historia

Przykład z życia: jeden z naszych klientów, przedsiębiorca budowlany, miał ubezpieczenie „na żonę” w Polsce. Podczas pracy na budowie w Niemczech spadł z rusztowania z wysokości około 2 metrów, uszkadzając kolano. W wyniku obrażeń był wyłączony z pracy przez 6 miesięcy.

W dokumentacji medycznej lekarz wpisał, że do wypadku doszło podczas pracy. NFZ, po analizie sytuacji, odmówił pokrycia kosztów leczenia, argumentując, że ubezpieczenie rodzinne nie obejmuje działalności zarobkowej za granicą. Klient otrzymał rachunek na ponad 4500 €, który musiał pokryć z własnej kieszeni.

3. Zoll nie uzna ubezpieczenia z Polski – chyba że masz A1

Podczas kontroli przez niemiecki urząd celny (Zollamt), ubezpieczenie z Polski jest akceptowane tylko w przypadku posiadania formularza A1. Formularz ten potwierdza, że osoba jest objęta systemem ubezpieczeń społecznych w Polsce, mimo tymczasowej pracy w Niemczech.

Jednakże, aby otrzymać A1, należy być aktywnie ubezpieczonym w Polsce, co nie jest możliwe w przypadku ubezpieczenia rodzinnego. Brak A1 podczas kontroli może skutkować karami finansowymi oraz obowiązkiem opłacenia zaległych składek ubezpieczeniowych w Niemczech.

4. NFZ może cofnąć Twoje ubezpieczenie – nawet 5 lat wstecz

Jeśli NFZ odkryje, że prowadzisz działalność gospodarczą w Niemczech (np. poprzez analizę rozliczeń podatkowych, gdzie widnieją dochody z Niemiec), ma prawo wycofać Cię z ubezpieczenia rodzinnego w Polsce z mocą wsteczną – nawet do 5 lat.

W takiej sytuacji możesz zostać zobowiązany do:

• Opłacenia zaległych składek ubezpieczeniowych w Niemczech za cały okres nielegalnego ubezpieczenia.

• Pokrycia kosztów leczenia, które zostały wcześniej sfinansowane przez NFZ.

• Uregulowania ewentualnych kar finansowych nałożonych przez niemieckie instytucje.

Co możesz zrobić?

1. Zarejestruj się w niemieckim systemie ubezpieczeń zdrowotnych – możesz wybrać między publicznym (GKV) a prywatnym (PKV) ubezpieczeniem, w zależności od Twojej sytuacji.

2. Skonsultuj się z doradcą – profesjonalna pomoc pomoże Ci wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie i uniknąć problemów prawnych.

3. Unikaj ryzyka – oszczędności na ubezpieczeniu mogą prowadzić do znacznie większych kosztów w przyszłości.

Potrzebujesz pomocy?

Skontaktuj się z nami – pomożemy Ci zrozumieć Twoją sytuację i znaleźć najlepsze rozwiązanie. Działaj legalnie i bezpiecznie!